Créditos

Préstamos personales: ¿En qué banco ofrecen los mejores?

No siempre las condiciones que se ofertan acaban siendo las que firmamos. Te explicamos la letra pequeña

15.03.2016 | 15:25
Los mejores préstamos personales para 2016.

Con el año 2016 bien empezado y las ofertas de financiación personal debidamente desplegadas, llega el momento de hacer un barrido para encontrar las mejores en esta categoría crediticia.

El primer impedimento que solemos encontrar al clasificar los préstamos personales es la opacidad del mercado. Muchas entidades financieras no publicitan las condiciones de sus productos, lo que obliga al consumidor a acudir a una oficina y negociar. Este obstáculo informativo se vence de forma indirecta: la mayoría de veces, si un banco no comunica las características de sus créditos y préstamos personales es porque son peores que su competencia más transparente. Siempre hay excepciones, pero la regla funciona bastante bien.

En segundo lugar, no siempre las condiciones que se ofertan acaban siendo las que firmamos; puede ser que el mejor tipo de interés esté reservado a los clientes más solventes y, después de estudio de riesgos, nos denieguen la entrada en este selecto grupo y nos ofrezcan una alternativa más cara. Otra cara de la moneda supone firmar el tipo de interés nominal prometido, pero con seguros adicionales que encarecen el crédito y no mencionaban en un primer momento.

Con estas cautelas, veamos qué nos ofrecen los bancos para financiar nuestros proyectos y necesidades familiares.
En la clasificación de los 5 mejores tenemos:

1.- Préstamo Naranja de ING. Hace unos días han mejorado las condiciones del contrato, ofreciendo dinero al 5,95% nominal (6,11% TAE). Dependiendo de la finalidad, conceden hasta 40.000 euros a devolver en 7 años. Al no cobrarnos comisiones ni vincular seguros, es el préstamo más barato que existe actualmente. Eso sí, la entidad en letra pequeña advierte que "el tipo de interés aplicado podrá variar hasta el 8,95 TIN (9,32 % TAE)", según determine su departamento de riesgos tras el análisis de la operación. En otras palabras, este préstamo ofrece un tipo de interés nominal que va del 5,95% al 8,95%.

2.- BMN anuncia su "Préstamo Ahora" a un tipo del 0% TIN. Ha leído bien, ¡dinero gratis! Bueno, hay truco. En realidad el coste como mínimo es del 5,61% TAE, ya que tiene una comisión de apertura del 2,9% y el tipo nominal sube al 4% si amortizamos en dos años y al 6% en tres. Usando el simulador del Banco de España, podemos calcular qué TAE pagaríamos por el dinero máximo que conceden, 6.000 euros a devolver en tres años: 8,28% TAE. La publicidad no específica que haya que contratar productos adicionales; una regla útil en estos casos: si el banco no dice expresamente que no hay obligación de contratar seguros, probablemente acabe siendo imprescindible contratarlos.

3.- Hasta el 30 de abril podemos firmar un "Préstamo Ahora Tú" con Liberbank, a partir de un 4,95% TIN (5,95% TAE). Si solicitamos el máximo importe, 20.000 euros, al plazo más largo posible, 8 años, acabamos pagando el 7,28% TAE si no queremos vincularnos con planes de pensiones, seguros de protección de pagos ni asegurar con la entidad nuestro coche.

4.- Cofidis últimamente publicita en medios de comunicación que sus condiciones nada tienen que envidiar a la banca tradicional, y es cierto para determinadas finalidades. Su "Crédito Proyecto" para reformar el hogar permite financiar de 4.000 a 15.000 euros entre un 6,65% y un 9,95% nominal (6,86% a 10,42% TAE), según plazo deseado. La ausencia de comisión de apertura es una ventaja a destacar.

5.- Otro ejemplo de crédito competitivo de una entidad que no obliga a cambiar las cuentas de banco es el producto online de Banco Cetelem, que financia de 3.000 a 30.000 euros a partir del 6,95% TIN (7,18% TAE). A este coste financiero, devolver 20.000 euros en 8 años, supondría el abono de 6.129 euros en concepto de intereses en total.

Si queremos valorar hasta qué punto un préstamo personal es barato, nos ayuda la estadística al respecto del Banco de España que se puede consultar aquí. Los últimos datos registrados a enero de 2016 concluyen que el tipo medio ponderado del crédito al consumo fue del 8,22%. Los 5 mejores préstamos mejoran la media, como no podía ser de otra manera.

Comparar y analizar financiación personal: no basta con estudiar el tipo de interés nominal, la letra pequeña importa, y mucho.

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